买房贷款时,银行让我选等额本息,为什么?是不是被坑了?

财经 · 2020-07-06 20:03:12
买房贷款时选择适合自己的贷款方式!

知行合一认为银行推荐贷款人选择等额本息的原因有两个,第一、等额本息的利息高,银行的收入更高;第二、等额本息是大多数人可能选择的贷款方式,贷款人月还款压力较小。

这个不是坑,主要看哪个贷款方式更适合你的实际情况,选择任何一种方式都可以。我们论述这个问题,需要区分等额本息和等额本金这两种贷款方式的界说,以下将做详细论述。

一、等额本息

等额本息指在贷款时,银行与贷款人约定每期支付相同金额的贷款(本金加利息)。这种贷款方式下,银行会将贷款本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月。前期归还本金比例较低,利息比例较高,后期则本金比例上升,利息比例降低。

我们举例来看,假设我们选择商业贷款30万,20年还清,年利率4.9%(基准贷款利率),每月归还情况如下图所示:

由上图可以得出三个关键信息,在等额本息贷款方式下:

1、30万贷款利息总额为171199.2元,本息和为(300000+171199.2)=471199.2元;

2、每月月付金额为(471199.2/240)=1963.33元,且每月还款额牢固;

3、在还款期限中,本金所占比例呈逐步上升趋势,利息所占比例呈逐步下降趋势。

二、等额本金

等额本金指在贷款时,银行与贷款人约定,每月归还相同金额的本金,再加一个还款周期内未清本金发生的利息。

因为贷款人每月支付相同金额的本金,且负担所有未清本金在这个月所发生的利息,所以这样的还款方式前期还的金额较多,后期随着未清本金的淘汰,利息也逐步淘汰,每月归还金额呈递减趋势。

我们还是用相同的例子,假设我们选择商业贷款30万,20年还清,年利率4.9%(基准贷款利率),归还情况如下图所示:

由上图可以得出,在等额本金方式下:

1、30万贷款利息总额为147612.5元,本息和为(300000+147612.5)=447612.5元;

2、首期还款金额为2475元,末期还款金额为1255.10元,每月还款额呈递减趋势;

3、还款组成中,每月归还牢固本金(300000/240)=1250元,利息所占比例逐步下降。

三、等额本息及等额本金对比

通过以上论述及举例,我们可以看到等额本息与等额本金存在很大差异,详细差异:

1、在利息方面,同样是30万贷款,等额本息方式下,利息共计171199.2元,等额本金方式下,利息共计147612.5元,等额本息方式下利息横跨23586.7元。

2、在月还款额方面,等额本息每月还款额牢固,等额本金还款额前期较高,且逐月呈下降趋势。

综上所述:银行建议贷款人选择等额本息方式贷款,一方面是因为这种方式下利息更高,银行收入更高;另一个原因则是等额本息还款方式每月还款压力匀称,利便平时的理财计划,同时等额本息是大多数人可能选择的还款方式。总之,银行让你选择等额本息不算坑,主要看哪个贷款方式更适合你。


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